Что делать с кредитами во время кризиса

Ввиду активного распространения коронавируса, а также низких цен на нефть в РФ, вполне вероятно, может начаться финансовый кризис. Юрист города Москва выяснил у экспертов, как в подобного рода условиях производить выплату ипотеки и парочки кредитов одновременно, нужно только применять страховки, которые защитится от потери рабочего места,  при внесении платежей крайне непросто.

Как выплачивать ипотеку?

Эксперты в сфере финансов не считают, что заемщики по ипотеке в кризисный период необходимы определенные советы, потому как в выплатах необходимо сторониться прежней стратегии. Так, ставка по ипотечным выплатам, размер минимального платежа, а также срок по выплатам никак не зависят от ситуации в экономики в стране и, как бы то ни было, сохраняются на прежнем уровне. Россиянам, имеющим ипотеку, первоочередно не следует паниковать, а также продолжать осуществлять выплаты, не беря новых кредитов, в особенности дорогих.  

При всем при этом к кризисный период увеличивается риск сокращений и увольнений, что способно повлечь сложные ситуации с выплатами кредита ипотеки. Непосредственно в данной ситуации с кризисом каждому заемщику рекомендуется иметь у себя резервный капитал. В случае, когда у заемщика не имеется в наличии никакой финансовой «подушки безопасности», в кризисный период крайне важно заняться ее выполнением.  Крайне рекомендуется, чтобы все накопления были способны произвести минимально 2–3 платежа по займу ипотеки.

Россиянам, которые имеют ипотек, рекомендуется производить погашение кредитного продукта согласно плану и параллельно осуществлять денежные инвестиции дабы достичь иных своих целей в финансах. Люди, которые имеют кредиты, менее устойчивы в своем финансовом положении в период кризиса, потому лучше иметь допзапас средств для непредвиденных ситуаций.  

Погашать кредиты быстро (при возможности досрочно). Начинать – с самых дорогих.

Заемщик, который имеет несколько кредитов, важно предварительно спланировать, как он будет погашать кредиты. При этом расправиться с ними нужно так быстро, насколько это реально. Все эксперты в сфере финансов утверждают, что первоочередно нужно погасить наиболее «дорогие» займы – кредиты, имеющую высокую ставку процента. К подобным займам принадлежать кредитки, потребительские кредиты, микрозаймы. При наличии финансов, рекомендуется все «дорогие» кредиты погасить до срока.  

Рефинансировать кредиты: объединить несколько займов в один

Эксперты в сфере финансов советуют произвести обращение в один из банков-кредиторов, а также объединить более одного кредита в один один. Нередко это производится при более комфортной ставке. Данная процедура имеет название рефинансирование. Процедура поможет оптимизировать платежи, а также взять по контроль все расходы, сводя к минимуму просрочки. Однако стоит отметить, что данная просрочка будет работать лишь для качественных заемщиков, исправно погашающих кредитные продукты, не допускающих просрочек.

При объединении кредитных продуктов желательно не медлить, пока Центральный Банк еще держит базовую ставку на предельно низком уровне. В кризисный период кредитные ставки часто растут, ввиду чего смысл рефинансирования кредитных продуктов пропадает. 

Не брать новых кредитных продуктов

Наиболее неудачной стратегией в особенности в кризисный период является оформление новых кредитных продуктов, а также займов (в особенности микрокредитов) в качестве погашения предварительно оформленных. Крайне важно помнить и том, что каждый платеж по кредитных продуктам не должен составлять свыше 25–30% от общего дохода семьи.

Есть ли смысл оформлять страховку о утраты рабочего места?

По данному вопросу эксперты в сфере финансов имеют разные мнения. Одни считают, что в оформлении страховки иногда смысл имеется, однако подходить к данному вопросу необходимо с полной осторожностью. Произвести оформление страховки можно, при наличии уверенности, что компания заемщика пойдет под сокращение. Однако данный вид страхования включает и немало нюансов, которые распространяются на страховые случаи и выплаты. Если самим не разобраться в данном вопросе, то можно только отвлечь средства из бюджета.  

Рекомендуется произвести исследование предложений, которые предоставляют страховые компании. Важно обратить внимание на следующее.  

• Риски, покрываемые страховкой. Важно тщательно изучить весь список страховых случаев, а также все исключения. Так, в выплатах по страховке могут иметься указания на то, если трудовой договор был расторгнут по соглашению сторон либо же согласно инициативе работника. При этом в трудовых книжках, даже в период сокращения, наиболее часто производится указание непосредственно данных оснований.
• Условия, имеющиеся у выплат, а также компенсаций. При приобретении страховки разом с кредитом, в документе договора, как правило, указаны компенсации платежей на срок после увольнения. Кроме того, на рынке имеются страховки от потери работы, не зависящие от того, есть ли кредиты или нет. Такие страховые продукты разрешается оформлять отдельно – тогда условия по выплатам будут иные. Важным моментом является и то, что для получения компенсации, обычно необходимо сразу же после увольнения встать в службе занятости на учет в качестве безработного лица.

Важно также провести анализ рисков, которые имеют связь с утратой работы. Важно задать себе следующие вопросы:

• Насколько компания, в которой я работаю, стабильна?
• Как часто в моей компании увольняют сотрудников?
• Какими путями компания переживала ранние кризисные ситуации?
• Текучка кадров: насколько она велика на этом месте?
• Насколько ценным специалистом я явлюсь?
• Как часто я меняю место работы?

Все перечисленные факторы и станут определителями степени риска. Помимо этого, важно осуществить определение экономической целесообразности, а также произвести подсчет того, сколько вы заплатите за стразовой продукт. Быть может, имеет смысл данные деньги вложить в резервный фонд? В таком случае страховка вам попросту не нужна.  

Другие же специалисты в сфере экономики не видят никакого смысла для приобретение страхового продукта от потери рабочего места. Лучше сами создайте подушку безопасности, которая будет иметь размер от 3 до 13 сумм расходов каждого месяца.

Сложности с выплатой кредитных продуктов: что делать?

Текущий кризис не является первым, потому банковские организации уже предельно отработали работу с заемщиками, которые попали в непростую ситуацию.  

Понимаете, что не в силах управиться с выплатами? Тогда есть смысл обратиться в отделение банка и открыть кредитные каникулы, или же произвести рефинансирование задолженности, или понизить процентную ставку по кредитному продукту. В такой ситуации важно не откладывать посещение банка в долгий ящик. А все потому, что у вас будет куда больше шансов на благоприятный исход ситуации при своевременном обращении в банк.

При всем при этом подавать запросы в банк рекомендуется в письменном виде. Несмотря на то, что банковская организация даст отказ, куда лучше, если документ будет у вас. Отказ в письменной обработки поможет при осложнении ситуации до обращения к финансовому омбудсмену.

Юрист представляет некоторые варианты.

Ипотечные каникулы

Отсрочка платежей по кредиту на жилье либо понижение их размера до предела, который заемщик способен осилить. Срок каникул можно самим выявить, однако он не должен быть более, чем 6 месяцев. Данная возможность образовалась жителей РФ с июля 2019 года.

Каникулы возможно взять в том случае, когда сразу соблюдается определенное количество условий:  

• размер кредита по ипотеке, составляющий до 15000 000 ₽;
• условия договора по кредиту не были изменены согласно требованиям заемщика (сюда рефинансирование не имеет отношение);
• ипотека была оформлена на одно жилье заемщика;
• заемщик пребывает в непростой ситуации (потерял работу; обрел временную нетрудоспособность либо же инвалидность;
• средний доход в месяц снизился до 30% и более, а на платежи по ипотеке при этом уходит больше 50% заработной платы;
• появился иждивенец, доходы были снижены на 20% и более, при этом на платежи направлено 40% от дохода и более.

Реструктуризация

Данное мероприятие представляет собой пересмотр условий по кредитному продукту. Банковская организация может уступить заемщику со сложной ситуацией, и произвести снижение ставки по проценту кредита, снизить платеж каждого месяца либо списать штрафа и пени, которые были начислены.

Реструктуризация вероятна в том случае, когда заемщик оказался в непростой ситуации и способен все доказать:

• ощутимо сократились доходы. Например, вы утратили свое место работы и вам снизили заработную плату;
• выход в декрет либо отпуск по уходу за ребёнком;
• вы утратили трудоспособность, не обладаете способностью зарабатывать ввиду травмы, болезни.

Для осуществления реструктуризации важно обратиться в банковское отделение, в котором у вас было произведено оформление кредитного продукта.

Вероятнее всего, реструктуризация приведет к тому, что стоимость кредита, а также все переплаты по нему станут больше. Однако в сложившейся ситуации это поможет минимизировать нагрузку на бюджет и помочь оставаться на плаву во избежания разбирательств с банковской организацией в суде.